Проблемные стороны дистанционного банка и Интернет-банкинга

В последнее время наблюдается отток клиентов из данных банков. Оказалось, что главное их преимущество - виртуальность - является одновременно и главным недостатком.

Основной причиной, заставляющей их расставаться с таким банком, клиенты называют невозможность человеческого общения. По общему признанию западных экспертов, "ахиллесовой пятой" виртуальных банков является то, что они в силу своей "виртуальности" не могут полностью удовлетворить потребности клиента в общении с банковскими работниками и естественное "право" клиента на индивидуальный подход. Как правило, автоматические ответы виртуального банка на сообщения по электронной почте мало кого устраивают, а ответов от клиентской службы приходится ждать довольно долго. То есть, несмотря на те удобства, которые может предоставить клиентам онлайн - банкинг, общество пока не готово отказаться от живого общения при решении своих финансовых вопросов. Специалисты считают, что виртуальные банки ни в коем случае не заменят полностью традиционные банковские филиалы в ближайшие десять лет, хотя технический прогресс и заставит предпринять определенные шаги по совершенствованию системы филиалов . Палитра банковских услуг состоит из стандартных продуктов, а также решений, для пользования которыми необходимы дополнительные разъяснения. В таких случаях персональный компьютер пока не рассматривается как средство предложения услуг. Однако все может измениться, когда компьютер начнут использовать в сочетании с видео-телефоном, возможностью классифицировать документ и идентифицировать магнитную карточку. В России существуют серьёзные проблемы для развития ДБО. Можно выделить две основные причины, сдерживающие развитие и использование электронных денег:

1) невысокая степень доверия к электронным деньгам со стороны потребителей и торговых предприятий;

2) несовершенство самих систем электронных денег.

Недоверие к электронным деньгам со стороны потребителей обуславливается действием следующих факторов:

Во-первых, в отличие от традиционных наличных электронные деньги не являются законным платежным средством. Отсутствие статуса законного платежного средства значительно сужает сферу применения электронных денег, их использование возможно, как правило, лишь в рамках некой локальной системы с ограниченным кругом финансовых институтов и торговых предприятий.

Во-вторых, отсутствие четко проработанного законодательства относительно выпуска, обращения и погашения электронных денег. Пока лишь Европарламент принял две директивы, призванные урегулировать основные вопросы в сфере функционирования электронных денег. Однако к настоящему времени большинство стран-членов ЕС так и не привели свое внутреннее законодательство в соответствие с принятыми директивами. Зачастую электронные деньги приравниваются к денежным суррогатам, эмиссия которых прямо запрещается законодательством большинства стран. Иными словами, очень высок законодательный риск использования электронных денег.

В-третьих, отсутствие гарантий погашения электронных денег. Хотя традиционные наличные давно потеряли прямую связь с драгоценными металлами (золотом и серебром), являясь по сути фидуциарными, тем не менее, они являются обязательствами государства, по которым отвечает, как правило, национальный центральный банк. Электронные деньги в настоящий момент являются обязательствами частных финансовых институтов, риск банкротства которых гораздо выше, чем государства. В качестве возможного способа решения данной проблемы можно привести пример с компанией E-Gold. В своей практической деятельности эта фирма руководствуется либеральной экономической доктриной, согласно которой валюта должна быть полностью обеспечена товарами в физической форме. Поэтому E-Gold создает некую разновидность золотого стандарта для Интернета. В рамках данного проекта потребители открывают свои онлайновые счета путем покупки золота или других драгоценных металлов по их рыночному курсу. Затем они могут переводить единицы таких металлов, измеренные в весе, на Web-сайт компании E-Gold путем ввода номера счета получателя и пароля. Существенным недостатком такой системы является высокий уровень рыночного риска, которому подвергается данная система. Курс покупки/продажи драгоценных металлов постоянно изменяется, что может привести к финансовым потерям пользователей системы.

Полезная информация:

Пути повышения эфективности работы с VIP- клиентами
клиент обслуживание банк private banking По статистике, на конец прошлого года число миллионеров в России превысило 85 000. Персональную помощь богатым в управлении миллионами сегодня готовы предложить многие крупные российские банки: МДМ-банк,ВТБ-24, Банк Москвы, Сити банк. Если экономическая ситу ...

Цели и функции банковского капитала
Собственный капитал – важная и неотъемлемая часть финансовых ресурсов любого капиталистического предприятия, организовано ли оно в форме акционерного общества, товарищества на паях или частного предприятия. Формирование капитала представляет собой обязательный этап, предшествующий началу предприяти ...

Инкассовая форма расчетов
Инкассовая форма расчетов представляет собой банковскую операцию, посредством которой банк (банк-эмитент) по поручению и за счет клиента на основании расчетных документов осуществляет действия по получению от плательщика платежа. Для осуществления расчетов по инкассо банк-эмитент вправе привлекать ...