Правовое регулирование ипотечного кредитования в России

Следует отметить, что в некоторых случаях законодатель неудачно использовал возможность закрепить в тексте Закона об ипотеке специальные нормы, уточняющие соответствующие предписания ГК РФ. Так, решая вопрос о том, какое имущество может быть предметом ипотеки, законодатель в п. 4 ст.5 Закона указал, что не может быть самостоятельным предметом ипотеки часть имущества, раздел которого в натуре невозможен без изменения его функционального назначения (неделимая вещь). Однако законодатель оставил без ответа вопрос о том, какие виды недвижимого имущества входят в категорию неделимого. В действующем законодательстве прямо об этом нигде не сказано. В доктрине дореволюционного российского права безусловно неделимыми объектами недвижимости считались, например, предприятия как имущественные комплексы. Но в отношении других объектов недвижимости существовали различные мнения. В частности, здания одни авторы признавали неделимыми, а другие делимыми вещами [69, c. 104]. В юридической литературе советского периода также отсутствовало единство взглядов по данному вопросу [31, c. 101].

Таким образом, в настоящее время в соответствии с п. 3 ст. 1 Закона об ипотеке правовое регулирование ипотечных правоотношений осуществляется этим Законом, как специальным правовым актом. Общие правила о залоге, содержащиеся в Гражданском кодексе Российской Федерации, применяются к отношениям по договору об ипотеке в случаях, когда ГК РФ или Федеральным законом об ипотеке не установлены иные правила.

Таким образом, по выражению В.В. Смирнова, «российское законодательство о залоге носит «многослойный» характер» [54, c. 10]; из-за этого существует проблема соотношения положений Закона «Об ипотеке» с общими правилами о залоге. В п.3 ст.1 Закона об ипотеке содержится правило отсылочного характера, по которому специальные нормы ипотечного права имеют приоритет перед общими нормами залогового права. В соответствии с п. 2 ст. 335 ГК РФ общие правила о залоге, установленные ГК РФ, применяются к ипотеке постольку, поскольку не противоречат Закону «Об ипотеке».

Как отмечает С.П. Гришаев, «закон об ипотеке не отменяет соответствующие нормы ГК РФ, посвященные залогу, сам Закон РФ от 29 мая 1992 г. «О залоге», подзаконные акты, регулирующие в той или иной степени залоговые правоотношения в России. Вместе с тем нормы Закона об ипотеке имеют преимущество по сравнению с нормами других правовых актов, в том числе и ГК РФ. Так, в абз.1 п.2 ст.79 Закона об ипотеке установлено, что со дня введения в действие Закона об ипотеке нормы Закона о залоге подлежат применению лишь постольку, поскольку они не противоречат Закону об ипотеке.

Аналогичным образом решается вопрос о соотношении Закона об ипотеке, ГК РФ и других правовых актов. В абз.2 той же статьи указано, что эти акты применяются в части, не противоречащей Закону об ипотеке» [35, c. 8].

Таким образом, решение вопроса о наличии противоречий между указанными правовыми актами оставлено на усмотрение правоприменителя, что создает определенные сложности на практике.

Сам механизм ипотеки регулируется, помимо ГК РФ и Закона об ипотеке, рядом иных правовых актов. Так, регистрация договора ипотеки производится в соответствии с нормами Федерального закона от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»; страхование объектов ипотеки – в соответствии с положениями Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [11] и т.д.

В настоящее время ипотечные правоотношения сопровождают множество обязательств, в связи с чем расширяется круг правовых актов, регулирующих ипотеку. Так, применение ипотеки жилья вызывает необходимость применения к данным правоотношений норм Жилищного кодекса Российской Федерации от 29 декабря 2004 г. № 188-ФЗ [2]. Ипотечное жилищное кредитование регулируется также рядом специальных правовых актов, среди которых можно назвать Указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. № 1180 «О жилищных кредитах» [13], Постановление Правительства РФ от 11 января 2000 г. № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» [16] и иные правовые акты.

Полезная информация:

Страхование финансовых рисков
Страхование финансовых рисков, относящегося к предпринимательским рискам, нашло особенно большое распространение за последние годы во многих странах. Причиной такого положения, является привлекательность тех гарантий, которые дает данная отрасль страхования и важность которых существенно возрастает ...

Анализ инвестиционного климата в РФ
После принятия инвестиционного решения необходимо спланировать его осуществление и разработать систему послеинвестиционного контроля (мониторинга). Решение вопросов создания благоприятного инвестиционного климата, управления инвестиционными комплексами, создания эффективной инвестиционной инфрастру ...

Общая характеристика операций коммерческих банков с драгоценными металлами
Операции с драгоценными металлами и природными драгоценными камнями как с валютными ценностями регулируются Законом РФ от 26 марта 1998 г. № 41-ФЗ «О драгоценных металлах и драгоценных камнях» ( в ред. От 18.07.05). Драгоценными металлами как валютными ценностями являются золото, серебро, платина, ...