Система потребительского кредитования Сбербанка РФ

Используя собственные денежные ресурсы, в рамках программ потребительского кредитования Сбербанк РФ выдает долгосрочные жилищные кредиты, однако условия их получения настолько жесткие (например, наличие поручительства третьих лиц), что практически воспользоваться данной системой получения кредитов для большинства населения становится невозможным.

В условиях недостаточного развития наиболее оптимальной двухуровневой системы ипотечного кредитования получили развитие другие модели кредитования, в частности, программы, реализуемые коммерческими банками за счет собственных ресурсов. Эти программы реализуются универсальными банками, имеющими доступ к источникам долгосрочных финансовых ресурсов, а также располагающими структурными подразделениями ипотечного кредитования.

Основными отличительными чертами данных программ являются:

использование банками для удовлетворения заявок потенциальных заемщиков произвольных финансовых источников — собственных капиталов банка, средств клиентов, находящихся на депозитах, межбанковских кредитов и т.п.;

наличие прямой зависимости масштаба и активности коммерческих банков по ипотечному кредитованию от общего состояния кредитно-финансового рынка в стране;

отсутствие необходимости установления единых стандартов параметров ипотечного кредитования (продолжительность кредитования, процентную ставку и другие параметры каждый банк устанавливает самостоятельно, ориентируясь на рыночную конъюнктуру);

пополнение кредитными организациями собственного кредитного портфеля высоконадежными, но низкодоходными активами.

Следует отметить, что количество договоров ипотеки с целью приобретения заемщиком собственного жилья по данной системе пока еще незначительно, и можно полагать, что этот вариант развития системы долгосрочного жилищного кредитования в ближайшие годы не приведет к существенному росту масштаба ипотечного кредитования населения. Это обусловлено высокой стоимостью долгосрочных коммерческих кредитов и низкой привлекательностью их для заемщиков в связи с недостаточным уровнем личных доходов. При высоких существующих процентных ставках по кредитам коммерческих банков заемщиками данной системы ипотечного кредитования могут быть преимущественно слои населения с достаточно высоким уровнем декларируемых доходов.

Возможностью использования в качестве основного источника долгосрочных кредитных ресурсов средств клиентов, находящихся на банковских депозитах, на современном этапе в наибольшей мере располагает Сбербанк РФ. В дальнейшем, по мере установления доверия населения к банковским вкладам, такие возможности могут появиться у значительного числа банков.

К отдельному виду программ одноуровневого ипотечного кредитования следует отнести развивающийся в Москве механизм финансирования ряда кредитных организаций крупными геополитическими инвесторами, которые могут преследовать не только цели получения прибыли. Положительной стороной работы подобных инвестиционных фондов является унификация систем выдачи ипотечных кредитов, что влечет за собой создание цивилизованного рынка ипотечного кредитования.

В условиях сокращения бюджетного финансирования жилищного строительства, удорожания строительных кредитов и снижения платежеспособного спроса населения на жилье крупные инвестиционно-строительные и строительные компании начали разрабатывать и внедрять различные схемы, позволяющие им привлекать денежные средства населения еще на этапе строительства в форме договоров долевого участия в строительстве или инвестирования.

Стремясь увеличить приток финансовых ресурсов от населения, некоторые строительные компании создают сберегательно-строительные общества или потребительские союзы, которые привлекают сбережения граждан на накопительные счета в форме паевых взносов, направляют их на строительство конкретных объектов, а затем предоставляют этим гражданам рассрочку оплаты (коммерческий кредит) на оговоренный срок под залог приобретенного жилья. В сложившейся социально-экономической обстановке такие схемы пользуются серьезной поддержкой населения, нуждающегося в улучшении жилищных условий, и будут поддерживаться городом.

Полезная информация:

Перспективы развития банковской системы России
В 2012 году процессы в банковском секторе активизировались. При этом доля указанных кредитов в совокупных активах действующих кредитных организаций выросла. Отражением роста кредитной активности банков явилось также увеличение количества заключенных кредитных договоров: общее количество договоров п ...

Основные органы регулирования
Органом, регулирующим рынок ценных бумаг, до 1998 года являлась Государственная инспекция по ценным бумагам, образованная 1 марта 1990 года. Глава Инспекции назначался правительством, а её деятельность контролировалась Министерством Финансов. На инспекцию были возложены следующие функции: 1. По рег ...

Существенные условия договора личного страхования. Процедура согласования условий договора личного страхования
Существенные условия договора личного страхования закреплены в ст.942 ГК РФ в которой закреплено: при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизн ...