Методика построения эффективной процентной политики

Депозитная политика банка представляет собой банковскую политику по привлечению средств в депозиты и эффективному управлению ими. Депозитная политика коммерческого банка - это стратегия и тактика банка по привлечению средств вкладчиков и других кредиторов и определение наиболее эффективной комбинации источников средств для данного банка. Целью депозитной политики является удовлетворение нужд ликвидности банка путем активного изыскания заемных средств по мере необходимости. В связи с этим расширяются возможности получения прибыли, но это связано и с риском, который следует учитывать (в основном это соотношение между привлеченными средствами и доходами, которые можно получить при использовании депозитов).

Процентная политика банка в вопросах привлечения ресурсов тесно переплетается, как с процентной политикой в области размещения ресурсов, так и с депозитной политикой банка. При формировании процентной политики банка в области привлечения ресурсов выделяются такие понятия, как «объем привлеченных средств» и «реальный объем привлеченных средств к размещению», «стоимость привлеченных средств» и «реальная себестоимость этих средств для банка».

Такое ранжирование необходимо как для правильного определения суммы средств, которая реально может быть размещена, так и для расчета минимально допустимой процентной ставки при размещении этих средств, при которой сама сделка будет прибыльной[13,c. 213].

Для процентной политики банка в вопросах привлечения ресурсов более важны понятия, учитывающие ряд дополнительных факторов, влияющих на реальную стоимость привлеченных банком денежных средств, такие как:

1. Нормы отчислений в фонд обязательных резервов, установленные Нацбанком и различающиеся для конкретных категорий ресурсов.

2. Уровень операционных расходов банка, связанных с привлечением и обслуживанием клиентов.

3. Расходы на рекламу.

4. Отвлечение части средств из оборота на операции, не приносящие дохода.

5. Сроки и размер привлечения средств, режим начисления и выплаты по ним процентов.

6. Временной лаг между датами привлечения и размещения средств.

Основным принципом проводимой банком процентной политики в области привлечения ресурсов является обеспечение минимального уровня затрат, связанных с привлечением денежных средств, при условии поддержания оптимального объема и оптимальной структуры пассивов (по срокам, по валюте).

Процентная политика банка в вопросах привлечения ресурсов, также как и депозитная политика, строится в зависимости от:

- банковских инструментов, используемых для привлечения ресурсов;

- субъектов депозитных отношений (в отношении физических и юридических лиц);

- сроков привлечения ресурсов (краткосрочная, среднесрочная и долгосрочная процентная политика);

- цели привлечения (для инвестирования, кредитования, поддержания текущей ликвидности);

- агрессивности в вопросах привлечения ресурсов и связанных с этим вопросом ценовой политики и степени риска проводимых операций.

При проведении процентной политики банка в области привлечения ресурсов учитываются следующие принципы:

− принцип дифференциации процента в зависимости от срока хранения и размера сбережений;

− принцип «социальной» дифференциации процента по вкладам;

− принцип обеспечения рентабельности банковской деятельности;

− принцип сохранения и защиты сбережений вкладчиков.

При рассмотрении вопроса установления процентных ставок по депозитам населения следует учитывать, что он является лишь частью глобальной проблемы формирования процентной политики банка, поскольку сбережения населения — это часть привлеченных кредитных ресурсов, а следовательно, всякое изменение процентных ставок по депозитам приведет к изменению стоимости кредита [13,c. 233].

Кредитная политика коммерческих банков основывается на механизме «цена-прибыль-процент». При растущем спросе на кредиты изменяется соотношение спроса и предложения на ссудный капитал и увеличивается ссудный процент. Это обусловливает интенсивное использование (т.е. сокращение) свободных ликвидных резервов (банковской ликвидности) в форме расширения кредитования, создания дополнительных кредитных денег коммерческими банками. При такой ситуации сокращается отношение свободных ликвидных резервов к вкладам, снижается квота ликвидности.

Полезная информация:

Анализ участия банков в системе страхования вкладов
За период с 1 июля 2008 г. по 1 июля 2009 г. число банков, имеющих право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, снизилось на 34 банка до 865 кредитных организаций (рис. 1). Рис. 1. Количество банков, имеющих лицензию (разрешение) Банка России на работу с вкладами физических лиц, ...

Формирование резервов на возможные потери по ссудам
Факторы кредитного риска могут привести к прямым и косвенным убыткам и потерям кредитора. Кредитные организации обязаны формировать резервы на возможные потери по ссудам. Резерв формируется кредитной организацией при обесценении ссуды, то есть при потере ссудой стоимости вследствие неисполнения либ ...

Особенности становления банковской системы России в конце XVIII начале XIX века
Особенность развития экономики в России XVIII в., а именно, малые размеры капиталов и низкая численность экономически независимых людей, высокий рис операций, связанных с торговлей и слабая правовая база, подкрепляющая кредит (из-за неразвитости) все эти факторы отрицательно влияли на процесс форми ...