Методика построения эффективной процентной политики

Депозитная политика банка представляет собой банковскую политику по привлечению средств в депозиты и эффективному управлению ими. Депозитная политика коммерческого банка - это стратегия и тактика банка по привлечению средств вкладчиков и других кредиторов и определение наиболее эффективной комбинации источников средств для данного банка. Целью депозитной политики является удовлетворение нужд ликвидности банка путем активного изыскания заемных средств по мере необходимости. В связи с этим расширяются возможности получения прибыли, но это связано и с риском, который следует учитывать (в основном это соотношение между привлеченными средствами и доходами, которые можно получить при использовании депозитов).

Процентная политика банка в вопросах привлечения ресурсов тесно переплетается, как с процентной политикой в области размещения ресурсов, так и с депозитной политикой банка. При формировании процентной политики банка в области привлечения ресурсов выделяются такие понятия, как «объем привлеченных средств» и «реальный объем привлеченных средств к размещению», «стоимость привлеченных средств» и «реальная себестоимость этих средств для банка».

Такое ранжирование необходимо как для правильного определения суммы средств, которая реально может быть размещена, так и для расчета минимально допустимой процентной ставки при размещении этих средств, при которой сама сделка будет прибыльной[13,c. 213].

Для процентной политики банка в вопросах привлечения ресурсов более важны понятия, учитывающие ряд дополнительных факторов, влияющих на реальную стоимость привлеченных банком денежных средств, такие как:

1. Нормы отчислений в фонд обязательных резервов, установленные Нацбанком и различающиеся для конкретных категорий ресурсов.

2. Уровень операционных расходов банка, связанных с привлечением и обслуживанием клиентов.

3. Расходы на рекламу.

4. Отвлечение части средств из оборота на операции, не приносящие дохода.

5. Сроки и размер привлечения средств, режим начисления и выплаты по ним процентов.

6. Временной лаг между датами привлечения и размещения средств.

Основным принципом проводимой банком процентной политики в области привлечения ресурсов является обеспечение минимального уровня затрат, связанных с привлечением денежных средств, при условии поддержания оптимального объема и оптимальной структуры пассивов (по срокам, по валюте).

Процентная политика банка в вопросах привлечения ресурсов, также как и депозитная политика, строится в зависимости от:

- банковских инструментов, используемых для привлечения ресурсов;

- субъектов депозитных отношений (в отношении физических и юридических лиц);

- сроков привлечения ресурсов (краткосрочная, среднесрочная и долгосрочная процентная политика);

- цели привлечения (для инвестирования, кредитования, поддержания текущей ликвидности);

- агрессивности в вопросах привлечения ресурсов и связанных с этим вопросом ценовой политики и степени риска проводимых операций.

При проведении процентной политики банка в области привлечения ресурсов учитываются следующие принципы:

− принцип дифференциации процента в зависимости от срока хранения и размера сбережений;

− принцип «социальной» дифференциации процента по вкладам;

− принцип обеспечения рентабельности банковской деятельности;

− принцип сохранения и защиты сбережений вкладчиков.

При рассмотрении вопроса установления процентных ставок по депозитам населения следует учитывать, что он является лишь частью глобальной проблемы формирования процентной политики банка, поскольку сбережения населения — это часть привлеченных кредитных ресурсов, а следовательно, всякое изменение процентных ставок по депозитам приведет к изменению стоимости кредита [13,c. 233].

Кредитная политика коммерческих банков основывается на механизме «цена-прибыль-процент». При растущем спросе на кредиты изменяется соотношение спроса и предложения на ссудный капитал и увеличивается ссудный процент. Это обусловливает интенсивное использование (т.е. сокращение) свободных ликвидных резервов (банковской ликвидности) в форме расширения кредитования, создания дополнительных кредитных денег коммерческими банками. При такой ситуации сокращается отношение свободных ликвидных резервов к вкладам, снижается квота ликвидности.

Полезная информация:

Оценка структуры капитала и его достаточности
Размер собственных средств определяет масштабы его деятельности. ПРБ устанавливаются экономические нормативы, которые исходят из размеров собственных средств банка, который позволяют оценить состояние капитала, источники ресурсов и их соотношение с активами. Перечень нормативов и порядок расчетов у ...

Кредитные операции
Кредит - это ссудный капитал банка в денежной форме, который передается во временное пользование на условиях обеспеченности, возвращение, срочности, платности и целевого характера использования. Соответственно кредитные операции банков состоят в размещении банками от своего имени, на собственных ус ...

Залог с передачей заложенного имущества залогодержателю
Закладом признается договор о залоге, по условиям которого заложенное имущество (вещь) передается залогодержателю во владение. По соглашению залогодержателя с залогодателем предмет заклада может быть оставлен у залогодателя под замком и печатью залогодержателя (твердый залог). Индивидуально-определ ...