Мировой опыт в области потребительского кредитования

Банковская система » Развитие рынка потребительского кредитования в России » Мировой опыт в области потребительского кредитования

Страница 6

Еще одной проблемой является то, что для азиатских банков характерно стремление к умалчиванию истинных масштабов понесенных потерь в результате непогашенных кредитов. Это было ярко продемонстрировано даже таким развитым представителем региона, как Япония. Имеющиеся пробелы в области представления информации по реальным убыткам приводят к проблемам в разработки методологий оценки рисков. Помимо неопределенности с информацией о заемщике добавляется неопределенность в оценке фактических потерь. Так, по данным банков Индонезии непогашенные кредиты составляли лишь 2% от общей стоимости их портфелей, тогда как Moody's оценил данный уровень в 65% . Для Южной Кореи соответствующий баланс был - 3% и 40%; для Тайваня - 2% и 20%. Даже для Таиланда, банки которого оказались наиболее пессимистичны в своих оценках - 14% непогашенных кредитов, оценка Moody's составила 65%. Большинство объемов этих непогашенных займов остается в корпоративном секторе, переживающем последствия Азиатского финансового кризиса и защищенного государственной поддержкой различного рода. И вот здесь эксперты задают себе вопрос, как на экономиках этих стран отразится дополнительное бремя в виде раздувающегося пузыря потребительских кредитов, оценка качества которых продолжает находиться вне существующих пределов возможностей кредитных организаций.

Анализ международного опыта потребительского кредитования показывает, что оно давно стало неотъемлемой частью повседневной жизни практически для всех слоев населения; кроме того, в развитых странах уже давно существует институт потребительского кредитования, совершенствовавшийся на протяжении длительного времени и закрепленный в законах разных лет. Для заемщиков потребительский кредит не является чем-то новым, как в России, скорее нормой их жизни, а четко отрегулированные в праве процедура кредитования, а также правовые средства защиты заемщиков позволяют последним довольно часто с уверенностью прибегать к данной услуге банков. Со своей стороны коммерческие банки также защищены от неправомерных действий и недобросовестности заемщиков развитой системой кредитных бюро. Доверие заемщика и банка друг к другу основано на совершенной законодательной основе западных стран.

В восточных странах потребительское кредитование только входит в жизнь населения, рынок потребительского кредитования только развивается, покупки в кредит становятся очень популярными и растет потребительский спрос. Но еще нет отрегулированной правовой базы, на основе которой можно было бы построить доверительные отношения между коммерческими банками и их клиентами, а значит, нет достаточной защиты населения от принятых ими на себя повышенных рисков. Коммерческие банки несут потери по непогашенным кредитам также еще и из-за низкого уровня обмена кредитными данными. Но все проблемы, с которыми сталкивается данный рынок потребительских кредитов, решаемы, хотя на это требуется время. Коммерческие банки развивающихся стран используют мировой банковский опыт, учитывая собственную специфику развития.

Таким образом, потребительский кредит как особая форма кредита заключается в предоставлении рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования.

Потребительский кредит предоставляется на принципах срочности, возвратности, платности и материальной обеспеченности.

В схеме потребительского кредитования могут участвовать не только банк и кредитополучатель, но и поручители, а также торговые организации.

Страницы: 1 2 3 4 5 6 7


Полезная информация:

Финансовые взаимоотношения организации с бюджетом
В процессе хозяйственной деятельности организации вступают в финансовые отношения, которые можно сгруппировать следующим образом: I. Отношения с государством Особенности организации отношений: - обязательность - регулярность - полная регламентация с законодательством - наличие ответственности за на ...

Цели и процесс инвестиционной деятельности коммерческих банков
Инвестиционная политика коммерческих банков предполагает формирование системы целевых ориентиров инвестиционной деятельности, выбор наиболее эффективных способов их достижения. В организационном аспекте она выступает как комплекс мероприятий по организации и управлению инвестиционной деятельностью, ...

Основные типы смарт-карт
В зависимости от встроенной микросхемы все смарт-карты делятся на несколько основных типов, кардинально различающихся по выполняемым функциям: карты памяти, микропроцессорные карты, карты с криптографической логикой или комбинированные карты. Какой тип карты более всего подходит в качестве платежно ...

Разделы

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.linebanks.ru