После расчета коэффициентов проводится расчет суммы балов (S) (таблица 19).
Значение S наряду с другими факторами используется для определения рейтинга заемщика.
Таблица 19 – Расчет суммы баллов
|
Коэффициенты |
Фактическое значение |
Категория |
Расчет суммы баллов |
|
1 |
2 |
3 |
4 |
|
К1 |
В этих ячейках отражается полученное расчетное значение соответствующих коэффициентов. |
В этих ячейках отражается категория которой соответствует полученный коэффициент. |
S=0,11 х Категория К1 + 0,05 х Категория К2 + 0,42 х Категория К3 + 0,21 х Категория К4 + 0,21 х Категория К5. |
|
К2 | |||
|
К3 | |||
|
К4 | |||
|
К5 |
Для остальных показателей третьей группы (оборачиваемость и рентабельность) не устанавливаются оптимальные или критические значения ввиду большой зависимости этих значений от специфики предприятия, отраслевой принадлежности и других конкретных условий.
Оценка результатов расчетов этих показателей основана, главным образом, на сравнении их значений в динамике.
Качественный анализ основан на использовании информации, которая не может быть выражена в количественных показателях.
Для проведения такого анализа используются сведения, представленные заемщиком, службой безопасности и информация базы данных.
На этом этапе оцениваются различные виды кредитных рисков:
1) отраслевые:
- состояние рынка по отрасли;
- тенденции в развитии конкуренции;
- уровень государственной поддержки;
- значимость предприятия в масштабах региона;
- риск недобросовестной конкуренции со стороны других банков;
2) акционерные:
- риск передела акционерного капитала;
- согласованность позиций крупных акционеров;
3) регулирования деятельности предприятия:
- подчиненность (внешняя финансовая структура);
- формальное и неформальное регулирование деятельности;
- лицензирование деятельности;
- льготы и риски их отмены;
- риски штрафов и санкций;
- правоприменительные риски (возможность изменения в законодательной и нормативной базе);
4) производственные и управленческие:
- технологический уровень производства;
- риски снабженческой инфраструктуры (изменение цен поставщиков, срыв поставок и т.д.);
- риски, связанные с банками, в которых открыты счета;
- деловая репутация (аккуратность в выполнении обязательств, кредитная история, участие в крупных проектах, качество товаров и услуг и т.д.);
- качество управления (квалификация, устойчивость положения руководства, адаптивность к новым методам управления и технологиям, влиятельность в деловых и финансовых кругах).
Заключительным этапом оценки кредитоспособности является определение рейтинга заемщика, или класса.
Устанавливается 3 класса заемщиков:
- первоклассные - кредитование которых не вызывает сомнений;
- второго класса - кредитование требует взвешенного подхода;
- третьего класса - кредитование связано с повышенным риском.
Полезная информация:
Операции с пластиковыми
картами «Радуга»
Пластиковая карта — универсальный платежный инструмент, который является ключом доступа к управлению банковским счетом и позволяет своему владельцу оплачивать товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, получать наличные деньги, а также пользоваться другими дополнительными услуга ...
Бюджетные источники финансирования
Ассигнования из бюджета являются основным источником финансирования деятельности медицинских учреждений здравоохранения. Планирование расходов на здравоохранение в бюджетах всех уровней осуществляется на единых принципах, государственных социальных стандартах в области здравоохранения, нормативах ф ...
Кооператив взаимного кредитования "SICOOB
Cooperforte"
"SICOOB Cooperforte" является вторым крупнейшим кредитным союзом в Бразилии. 1. Пункты обслуживания: Бразилиа (штаб-квартира), Сан-Паулу, Рио-де-Жанейро, Порту-Алегри, Белу-Оризонти. 2. Собственный капитал: 220 млн. долл. США 3. Участники: 105 000 4. Всего активов: 860 млн. долл. США 5. Д ...