Характеристика кредитной деятельности ОАО Сбербанка России

После расчета коэффициентов проводится расчет суммы балов (S) (таблица 19).

Значение S наряду с другими факторами используется для определения рейтинга заемщика.

Таблица 19 – Расчет суммы баллов

Для остальных показателей третьей группы (оборачиваемость и рентабельность) не устанавливаются оптимальные или критические значения ввиду большой зависимости этих значений от специфики предприятия, отраслевой принадлежности и других конкретных условий.

Оценка результатов расчетов этих показателей основана, главным образом, на сравнении их значений в динамике.

Качественный анализ основан на использовании информации, которая не может быть выражена в количественных показателях.

Для проведения такого анализа используются сведения, представленные заемщиком, службой безопасности и информация базы данных.

На этом этапе оцениваются различные виды кредитных рисков:

1) отраслевые:

- состояние рынка по отрасли;

- тенденции в развитии конкуренции;

- уровень государственной поддержки;

- значимость предприятия в масштабах региона;

- риск недобросовестной конкуренции со стороны других банков;

2) акционерные:

- риск передела акционерного капитала;

- согласованность позиций крупных акционеров;

3) регулирования деятельности предприятия:

- подчиненность (внешняя финансовая структура);

- формальное и неформальное регулирование деятельности;

- лицензирование деятельности;

- льготы и риски их отмены;

- риски штрафов и санкций;

- правоприменительные риски (возможность изменения в законодательной и нормативной базе);

4) производственные и управленческие:

- технологический уровень производства;

- риски снабженческой инфраструктуры (изменение цен поставщиков, срыв поставок и т.д.);

- риски, связанные с банками, в которых открыты счета;

- деловая репутация (аккуратность в выполнении обязательств, кредитная история, участие в крупных проектах, качество товаров и услуг и т.д.);

- качество управления (квалификация, устойчивость положения руководства, адаптивность к новым методам управления и технологиям, влиятельность в деловых и финансовых кругах).

Заключительным этапом оценки кредитоспособности является определение рейтинга заемщика, или класса.

Устанавливается 3 класса заемщиков:

- первоклассные - кредитование которых не вызывает сомнений;

- второго класса - кредитование требует взвешенного подхода;

- третьего класса - кредитование связано с повышенным риском.

Полезная информация:

Проблемы кредитования нового бизнеса
Одним из наиболее неоднозначных вопросов кредитования малого бизнеса является проблема создания нового бизнеса или развитие start up проектов. Именно новый бизнес чаще всего нуждается в финансовой подпитке, поскольку сразу же на начальном этапе создания предприятия необходимы средства на аренду пом ...

Опыт соседей. Страхование автогражданской ответственности в странах Восточной Европы
Здесь, как и в странах Западной Европы, общий подход и принципы обязательного страхования таковы. Автовладелец страхует не себя и свою машину, а ответственность перед третьими лицами. Страховая компания осуществляет выплаты, если автомобилист, имеющий соответствующий полис в результате аварии или и ...

Зарубежный опыт страхования банковских вкладов
В современном мире роль систем страхования вкладов усиливается, они действуют уже в 95 странах. В течение последних 20 лет системы страхования вкладов были введены в большинстве развитых стран, в том числе в качестве реакции на банковские кризисы 80-х и 90-х годов. За последнее десятилетие обязател ...