Классификация банковских розничных услуг

На картах со встроенной микросхемой

носителем информации является интегральная микросхема (микрочип), которая записывается заранее. Чиповые карты бывают различных видов:

1) карты памяти,

микросхема которых содержит только запоминающее устройство. Объем памяти и уровень защиты этих карт не очень высок, поэтому они используются в прикладных системах, которые не требуют значительного уровня защиты информации, например для оплаты телефонных разговоров. Карты памяти являются простейшими электронными картами;

2) смарт-карты -

это карты, в интегральную микросхему которых включен микропроцессор, что делает их "интеллектуальными". Название "смарт-карта" (smart - интеллектуальный, разумный) связано с ее возможностью выполнять весьма сложные операции по обработке информации. Микросхемы смарт-карты по сути представляют собой микрокомпьютер, способный выполнять расчеты подобно персональному компьютеру, хранить в памяти информацию о состоянии карточного счета, предыдущих расчетных операциях.

При платежах по смарт-картам применяется принципиально новый режим off-line - разрешение на платеж дает сама карта (точнее, встроенная в нее микросхема) при общении с торговым терминалом непосредственное торговой точке. Накладные расходы по обеспечению платежей чрезвычайно малы, проблемы связи не играют той роли, как в технологиях on-line.

Достоинства смарт-карт заключаются также в их надежности и безопасности. Копирование данных, кроме как их производителями, невозможно благодаря внутреннему коду, записанному на каждой карте (ПИН-коду), известному только ее хозяину. Пока этот код не будет представлен карте, последнюю использовать невозможно. При несанкционированной попытке исполъзования смарт-карта способна самостоятельно на время или навсегда прекратить свою работу. Для восстановления функционирования карты необходим ее возврат на место выдачи (в банк).

Еще одним преимуществом смарт-карт над другими платежными картами является и их многофункциональность. Благодаря встроенным микросхемам, позволяющим осуществлять многие математические и логические операции, и значительному по объему хранимой на них информации одни и те же смарт-карты могут использоваться в различного типа автоматических устройствах:

в автоматах по продаже сигарет, прохладительных напитков, телефонных автоматах, на автомобильных стоянках и мойках, в автосервисах.

Банковские карты как разновидность платежных карт функционируют в рамках определенной платежной системы. Участниками платежной системы являются:

эмитент карт;

держатели карт;

торговые организации, обслуживающие карты, т.е. принимающие по ним платежи или представляющие другие услуги;

кредитная организация - эквайрер;

процессинговый центр;

расчетный агент [20, с.52].

Для расчетов с использованием расчетных и кредитных карт клиенту (физическому или юридическому лицу) открывается в банке счет, для чего с ним заключается договор банковского счета, предусматривающий совершение операций с использованием расчетных и кредитных карт. На этот счет зачисляются денежные средства, предоставленные банком. Возврат этих средств и уплата по ним процентов осуществляются в безналичном порядке путем списания или перечисления соответствующих сумм с банковских счетов клиентов, открытых в банке-эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат (клиентами - физическими лицами).

Полезная информация:

Управление кредитным риском
Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и зае ...

Межбанковские кредиты
Свои кредитные ресурсы КБ может пополнять за счет ресурсов банков, т.е. за счет межбанковского кредита (МК). Свободными кредитными ресурсами торгуют устойчивые в финансовом отношению КБ, у которых всегда есть излишек ресурсов. Привлечение МК осуществляется двумя способами: самостоятельно путем прям ...

Ответственность клиента за действительность предмета уступки
Указанные выше обстоятельства обуславливают ответственность клиента перед финансовым агентом за действительность переданного им денежного требования, если иное не предусмотрено в договоре сторон (п.1 ст.827 ГК). В силу п.2 ст.827 ГК денежное требование, являющееся предметом уступки, признается дейс ...