Классификация банковских розничных услуг

На картах со встроенной микросхемой

носителем информации является интегральная микросхема (микрочип), которая записывается заранее. Чиповые карты бывают различных видов:

1) карты памяти,

микросхема которых содержит только запоминающее устройство. Объем памяти и уровень защиты этих карт не очень высок, поэтому они используются в прикладных системах, которые не требуют значительного уровня защиты информации, например для оплаты телефонных разговоров. Карты памяти являются простейшими электронными картами;

2) смарт-карты -

это карты, в интегральную микросхему которых включен микропроцессор, что делает их "интеллектуальными". Название "смарт-карта" (smart - интеллектуальный, разумный) связано с ее возможностью выполнять весьма сложные операции по обработке информации. Микросхемы смарт-карты по сути представляют собой микрокомпьютер, способный выполнять расчеты подобно персональному компьютеру, хранить в памяти информацию о состоянии карточного счета, предыдущих расчетных операциях.

При платежах по смарт-картам применяется принципиально новый режим off-line - разрешение на платеж дает сама карта (точнее, встроенная в нее микросхема) при общении с торговым терминалом непосредственное торговой точке. Накладные расходы по обеспечению платежей чрезвычайно малы, проблемы связи не играют той роли, как в технологиях on-line.

Достоинства смарт-карт заключаются также в их надежности и безопасности. Копирование данных, кроме как их производителями, невозможно благодаря внутреннему коду, записанному на каждой карте (ПИН-коду), известному только ее хозяину. Пока этот код не будет представлен карте, последнюю использовать невозможно. При несанкционированной попытке исполъзования смарт-карта способна самостоятельно на время или навсегда прекратить свою работу. Для восстановления функционирования карты необходим ее возврат на место выдачи (в банк).

Еще одним преимуществом смарт-карт над другими платежными картами является и их многофункциональность. Благодаря встроенным микросхемам, позволяющим осуществлять многие математические и логические операции, и значительному по объему хранимой на них информации одни и те же смарт-карты могут использоваться в различного типа автоматических устройствах:

в автоматах по продаже сигарет, прохладительных напитков, телефонных автоматах, на автомобильных стоянках и мойках, в автосервисах.

Банковские карты как разновидность платежных карт функционируют в рамках определенной платежной системы. Участниками платежной системы являются:

эмитент карт;

держатели карт;

торговые организации, обслуживающие карты, т.е. принимающие по ним платежи или представляющие другие услуги;

кредитная организация - эквайрер;

процессинговый центр;

расчетный агент [20, с.52].

Для расчетов с использованием расчетных и кредитных карт клиенту (физическому или юридическому лицу) открывается в банке счет, для чего с ним заключается договор банковского счета, предусматривающий совершение операций с использованием расчетных и кредитных карт. На этот счет зачисляются денежные средства, предоставленные банком. Возврат этих средств и уплата по ним процентов осуществляются в безналичном порядке путем списания или перечисления соответствующих сумм с банковских счетов клиентов, открытых в банке-эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат (клиентами - физическими лицами).

Полезная информация:

Обеспечение функционирования системы обязательного страхования вкладов в 2008 г
Для функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации в отчетном году характерно, прежде всего, увеличение количества страховых случаев и объема страховых выплат в условиях нарастания нестабильности российского банковского сектора, связанной с к ...

Кредитование малого бизнеса: причины отказа
Чтобы более глубоко разобраться в проблемах кредитования малого бизнеса, рассмотрим и проанализируем основные причины отказа в предоставлении кредитов для бизнеса. 1. Осуществление деятельности менее 6 месяцев (3 лет) Это одно из условных требований, предъявляемых к заемщикам. В различных банках ср ...

Сущность и понятие кредитного портфеля коммерческого банка
В современном мире кредит — это активный и весьма важный эффективный "участник" народнохозяйственных процессов. Без него не обходятся ни государства, предприятия, организации и население, ни производство и обращение общественного продукта. С помощью кредита происходит перелив ресурсов, ка ...