Классификация банковских розничных услуг

Организация потребительского кредитования населения.

Кредитование потребительских ссуд осуществляются коммерческими банками на основе тех же принципов, которые относятся и к другим видам кредитования:

срочность;

платность;

возвратность;

обеспеченность.

В качестве обеспечения банки принимают:

залог в виде недвижимости;

поручительства и граждан, имеющих постоянный доход;

ликвидные ценные бумаги;

страхование.

Этапы кредитования включают в себя:

подготовительный: определение кредитоспособности Заемщика, рассмотрение кредитного проекта, оформление кредитной документации;

этап реализации кредита и последующего контроля за его целевым использованием.

Преимущества потребительского кредита состоят в возможности оперативного решения возникших проблем (оплата медицинских услуг, оплата обучения), приобретение предметов домашнего обихода без длительного периода накопления средств [14, с.110].

Банковская ссуда, выдаваемая физическим лицам, под залог недвижимого имущества, называется ипотечным кредитом. Слово "ипотека" греческого происхождения, означает "деревянный кол", который вбивали для обозначения границ участка, который принимался в обеспечение ссуды. Условия и порядок кредитования клиентов под залог недвижимости различны в разных коммерческих банках, но есть и общие черты: залог недвижимого имущества (ипотека) устанавливается на основании договора между залогодателем и залогодержателем. Договор об ипотеке заключается в виде закладной, которая должна быть нотариально заверена и подлежит государственной регистрации.

Под ипотечным кредитом понимается ссуда под залог недвижимости. Она выдается на приобретение или строительство жилья, покупку земли и имеет долгосрочный характер. Ипотека недвижимого имущества осуществляется в соответствии с Законом Республики Казахстан от 23.12.1995 № 2723 "Об ипотеке недвижимого имущества" [15].

Ипотечное кредитование является неотъемлемым элементом рыночной экономики и имеет следующие особенности:

Ипотека - один из способов обеспечения обязательства недвижимым имуществом, при котором залогодержатель имеет право в случае неисполнения залогодателем обязательства получить удовлетворение за счет заложенной недвижимости. Поэтому ипотечный кредит считается одним из наиболее "надежных" для кредитора.

Большинство ипотечных ссуд имеет строго целевое назначение, поскольку они используются для финансирования, приобретения постройки жилых и производственных помещений.

Ипотечные кредиты предоставляются на длительный срок от 10-30 лет с постепенным погашением кредита согласно заранее составленному графику.

Казахстаном была выбрана малазийская модель системы ипотечного кредитования. В ее основе лежит западное ноу-хау - двухуровневая структура рынка, благодаря которой банки аккумулируют на рынке ценных бумаг "долгие" целевые деньги, предназначенные для ипотеки, и имеют возможность давать под невысокий процент жилищные кредиты. Первичный уровень - сами кредиты, а вторичный - специальные ипотечные ценные бумаги (облигации, закладные), с помощью которых происходит подпитка банков-кредиторов.

Полезная информация:

Виды коммерческих банков
По особому формированию уставного капитала банки подразделяются на акционерные (открытого и закрытого типа) и банки, созданные в форме общества с ограниченной ответственностью либо общества с дополнительной ответственностью. Если на начальном этапе реформирования кредитной системы коммерческие банк ...

Внешние источники прироста капитала
Внешними источниками прироста собственного капитала банка выступают: продажа обыкновенных и привилегированных акций, эмиссия капитальных долговых обязательств, продажа активов и аренда нескольких видов основных фондов, в частности принадлежащих банку зданий. Выбор одного из указанных способов завис ...

Кредитоспособность заемщика и методы ее оценки
В советской экономической литературе практически отсутствовало понятие "кредитоспособность". Такое положение объяснялось ограничением использования товарно-денежных отношений в течение длительного времени, а так же тем, что для кредитных отношений, которые преимущественно развивались в фо ...