Классификация банковских розничных услуг

Организация потребительского кредитования населения.

Кредитование потребительских ссуд осуществляются коммерческими банками на основе тех же принципов, которые относятся и к другим видам кредитования:

срочность;

платность;

возвратность;

обеспеченность.

В качестве обеспечения банки принимают:

залог в виде недвижимости;

поручительства и граждан, имеющих постоянный доход;

ликвидные ценные бумаги;

страхование.

Этапы кредитования включают в себя:

подготовительный: определение кредитоспособности Заемщика, рассмотрение кредитного проекта, оформление кредитной документации;

этап реализации кредита и последующего контроля за его целевым использованием.

Преимущества потребительского кредита состоят в возможности оперативного решения возникших проблем (оплата медицинских услуг, оплата обучения), приобретение предметов домашнего обихода без длительного периода накопления средств [14, с.110].

Банковская ссуда, выдаваемая физическим лицам, под залог недвижимого имущества, называется ипотечным кредитом. Слово "ипотека" греческого происхождения, означает "деревянный кол", который вбивали для обозначения границ участка, который принимался в обеспечение ссуды. Условия и порядок кредитования клиентов под залог недвижимости различны в разных коммерческих банках, но есть и общие черты: залог недвижимого имущества (ипотека) устанавливается на основании договора между залогодателем и залогодержателем. Договор об ипотеке заключается в виде закладной, которая должна быть нотариально заверена и подлежит государственной регистрации.

Под ипотечным кредитом понимается ссуда под залог недвижимости. Она выдается на приобретение или строительство жилья, покупку земли и имеет долгосрочный характер. Ипотека недвижимого имущества осуществляется в соответствии с Законом Республики Казахстан от 23.12.1995 № 2723 "Об ипотеке недвижимого имущества" [15].

Ипотечное кредитование является неотъемлемым элементом рыночной экономики и имеет следующие особенности:

Ипотека - один из способов обеспечения обязательства недвижимым имуществом, при котором залогодержатель имеет право в случае неисполнения залогодателем обязательства получить удовлетворение за счет заложенной недвижимости. Поэтому ипотечный кредит считается одним из наиболее "надежных" для кредитора.

Большинство ипотечных ссуд имеет строго целевое назначение, поскольку они используются для финансирования, приобретения постройки жилых и производственных помещений.

Ипотечные кредиты предоставляются на длительный срок от 10-30 лет с постепенным погашением кредита согласно заранее составленному графику.

Казахстаном была выбрана малазийская модель системы ипотечного кредитования. В ее основе лежит западное ноу-хау - двухуровневая структура рынка, благодаря которой банки аккумулируют на рынке ценных бумаг "долгие" целевые деньги, предназначенные для ипотеки, и имеют возможность давать под невысокий процент жилищные кредиты. Первичный уровень - сами кредиты, а вторичный - специальные ипотечные ценные бумаги (облигации, закладные), с помощью которых происходит подпитка банков-кредиторов.

Полезная информация:

Мировой опыт в области потребительского кредитования
За рубежом потребительские кредиты называются ссудами, которые предоставляются населению для приобретения потребительских товаров длительного пользования, ссуды на строительство и приобретение жилья, ссуды на неотложные нужды и тому подобные. Характерной чертой зарубежного кредитования является мно ...

Факторинговые операции
Одной из наиболее распространенных посреднических услуг коммерческих банков в данное время есть факторинг. Факторинг впервые возник в США в конце XІ ст., потом он нашел применения в промышленно развитых странах Западной Европы. В особенности широко факторинг начал применяться в практике коммерчески ...

Фонды специального назначения: порядок формирования, пополнение, назначение, учет движения
Специальные фонды создаются для производственного и социального развития банка за счет отчисления от прибыли. Порядок их образования и расходования регулируется банковскими положениями о коммерческом расчете. Особая составная часть собственных средств банка – это страховые резервы, которые образуют ...