Потребительское кредитование в России

Средняя комиссия за выдачу кредита составляет примерно 6000 руб. (1 - 10 тыс. руб.), ежемесячная комиссия взимается лишь в Альфа-Банке (0,15%), НБ «ТРАСТ» (0,6%), банке «Открытие» (0,5%). Минимальный срок кредитования - 3 месяца (Газпромбанк, Восточный Экспресс), максимальный - 10 лет (Первый Объединенный Банк). В среднем возможный срок кредита составляет примерно 3 года.

Как видно из рисунка 3, у некоторых банков разрыв между минимальной и максимальной ставками может различаться в разы. Это связано с тем, что некоторые банки, декларируя низкую ставку, стараются минимизировать свои риски и включают различные комиссии: за обслуживание, за комплексное страхование (каско, жизни и здоровья заемщика). Также более низкие ставки банки предлагают тем, кто имеет значительный первоначальный взнос на автомобиль (более 30%), и тем, кто оформляет кредит на короткий срок (1 - 3 года).

Ситуация на рынке потребительского кредитования явно улучшается: впервые за последние полтора года стал расти объем выдаваемых кредитов.

Рост рынка потребительского кредитования можно объяснить двумя факторами. Это, во-первых, общее улучшение экономической ситуации. Во-вторых, реализация отложенного спроса: заемщики стали более уверенными в своем будущем и перестали отказывать себе в крупных покупках.

Однако есть факторы, которые по-прежнему тормозят развитие потребительского кредитования. Это относительная дороговизна фондирования, которая удерживает процентные ставки по кредитам на довольно высоком уровне, высокая закредитованность потенциальных клиентов из экономически активных слоев населения и рост просроченной задолженности.

Приоритетной задачей для банковского сектора сейчас является минимизация рисков при выдаче кредитов. Каждый банк решает эту проблему по-своему: некоторые развивают менее рискованные залоговые кредиты, кто-то в качестве обязательного условия выставляет поручительство физического лица, другие работают с надежными сегментами, например с зарплатными клиентами.

Средний минимальный срок кредитования составляет 29 мес., средний максимальный - 64 мес., однако чаще всего банки предлагают кредиты на срок от 12 мес. (минимальный) до 60 мес. (максимальный).

Комиссия за рассмотрение заявки - уже некий артефакт, никто из рассмотренных банков не взимает таких комиссий. А вот комиссия за выдачу кредита по-прежнему существует и составляет в среднем 5 тыс. руб., в процентном выражении - в среднем 2% от суммы кредита. Минимальная комиссия - 0,5% (Банк Москвы), максимальная - 18% (Совкомбанк).

По-прежнему взимают ежемесячные комиссии за обслуживание Альфа-Банк (1,99%), НБ «ТРАСТ» (0,3 - 2,19%), УБРиР (0,5 - 2%), Ренессанс Капитал (1,40 - 1,99%), Русь-Банк (0,8%), банк «Открытие» (0,9%). Из числа исследуемых банков за обслуживание кредита процент взимают Альфа-Банк, НБ «ТРАСТ», УБРиР (в размере 0,5 - 2%).

В среднем банки предлагают потребительские кредиты в сумме от 100 тыс. до 1,5 млн руб. Как правило, для получения суммы кредита свыше 300 - 500 тыс. руб. банки требуют дополнительное обеспечение - поручительство физического лица либо залог имущества (чаще при суммах свыше 750 тыс. руб.).

На рисунке 3 представлены декларируемые процентные ставки топ-10 банков по объему потребительских кредитов

Рис. 3. Процентные ставки по портфелю потребительских кредитов

Сегодняшнее состояние сегмента кредитных карт правильнее назвать «удовлетворительным с позитивными тенденциями». Положительная динамика доказывается двумя фактами. Во-первых, растет число точек сбыта существующих карточных продуктов, во-вторых, появляются новые кобрендинговые проекты и акции, проводимые банками. Ключевая тенденция развития сегмента кредитных карт заключается, прежде всего, в универсальности применения: все большее количество кредитно-финансовых организаций готовы предлагать клиентам карты с широчайшей дисконтной системой обслуживания. Второй важной тенденцией развития является максимальная социальная направленность продукта, которая на данном этапе находится в разработке.

Полезная информация:

Организация и учет кассовых операций
Структура и функции кассового хозяйства. Организация управления кассовой наличностью в КБ. Отдел кассового обслуживания (ОКО) организует работу по обслуживанию в местной и иностранной валюте предприятий, объединений, организаций, населения и других, имеющих счета в КБ в соответствии с правилами вед ...

Основы организации безналичных расчетов
В процессе хозяйственной деятельности между различными субъектами экономических отношений осуществляются денежные расчеты (по взаимным поставкам материальных ценностей, предоставлению услуг и выполнению работ). Денежные расчеты возникают также при выполнении предприятиями и организациями финансовых ...

Роль банка как финансового посредника в экономике России
Кредитная система России представлена совокупностью финансовых организаций, среди которых основное место занимают банки. Лидирующие позиции банков как финансовых посредников определена особенностью построения финансовой системы России, модель которой приближена к континентальной модели. Континентал ...