Потребительское кредитование в России

Для снижения риска и увеличения доходов коммерческие банки проводят диверсификацию активных операций, т. е. распределяют активы между операциями различных видов и объектами вложений. Банки как ведущие институты современной кредитной системы активно занимаются инвестиционной деятельностью.

Для большинства стран с развитой рыночной экономикой характерно разделение функций между финансово-кредитными институтами в инвестиционной сфере. Наряду с инвестиционными банками, занимающимися организацией долгосрочного кредитования под инвестиционные проекты, имеется и другой тип инвестиционных банков, осуществляющих операции исключительно с ценными бумагами на финансовом рынке. Именно второй тип операций получил название банковских инвестиций.

В международной банковской практике инвестиции — это вложение банком средств в ценные бумаги с целью обеспечения притока средств на протяжении продолжительного времени. Инициатором таких сделок выступают клиенты. Интерес банка заключается в том, что обеспечиваются долгосрочное сохранение средств банка, их диверсификация, доходность и ликвидность. Для российских банков нехарактерно такое разделение функций. С точки зрения возможностей осуществления инвестиционных операций они могут быть универсальными. Кроме того, в условиях глубокого экономического спада на кредитные ресурсы возлагаются особые надежды как на наиболее рациональный и эффективный источник инвестиционных ресурсов, необходимых для осуществления экономического роста в стране. Понятия «инвестиция» и «ссуда» различны[13].

Ссуда предполагает использование средств относительно непродолжительный промежуток времени на условиях возвратности суммы с процентами или ее эквивалента. Инвестирование же означает вложение средств на длительный период до момента, когда в результате окупаемости инвестируемого объекта деньги вернутся к владельцу.

Инвестирование представляется более обезличенным процессом, в то время как выдача банком ссуды клиенту связана с непосредственными отношениями между кредитором и заемщиком. Кроме того, банк может выступать единственным кредитором, а в качестве инвестора он часто оказывается одним из многих.

Наряду с этим именно неопределенность и непредсказуемость ссудной деятельности банка являются факторами, стимулирующими его инвестиционную деятельность. При этом решаются вопросы ликвидности, надежности, доходности и диверсификации.

На рынке потребительских кредитов, постепенно восстанавливающемся после кризиса, стало появляться все больше предложений от банков. Более доступным для населения становится автокредитование, на рынке потребительского кредитования впервые за последние полтора года стал расти объем выдаваемых кредитов, уровень просрочки постепенно стабилизируется. Однако оставшиеся от кризиса проблемы и дефицит качественных заемщиков не позволяют банкам выдавать кредиты на докризисных условиях и в тех же объемах.

Рынок кредитования продолжает демонстрировать позитивную динамику - объем портфеля розничных кредитов увеличился за квартал на 5,3% и составил на конец III квартала 3,8 трлн. руб. (рис. 1).

Рис. 1. Квартальный прирост объема рынка кредитования

При этом банки все чаще к стандартной программе «прикручивают» различные опции, которые влияют на уровень процентной ставки. У потенциальных заемщиков снова появляется возможность выбора.

С января по июнь 2012 г. было выдано 107 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 133 млрд. руб. По сравнению с прошлогодними показателями отмечается рост почти в 2,5 раза.

Вместе с увеличением выдач продолжается рост просроченной задолженности по кредитам. По итогам первого полугодия долг заемщиков перед банками составил 38,6 млрд. руб.

Полезная информация:

Факторинг
Следующим перспективным видом непрямого банковского кредитования является факторинг (согласно гл. 43 ГК РФ правильнее использовать термин - финансирование под уступку денежного требования). Факторинг - это комплекс услуг для производителей и поставщиков, ведущих торговую деятельность на условиях от ...

Организация работы с неплатежными, сомнительными и имеющими признаки подделки денежными знаками
При приеме и обработке денежной наличности кассовые работники кредитных организаций осуществляют контроль за платежностью и подлинностью денежных знаков Банка России на основании Указания Банка России N 1778-У и оперативной информации, получаемой от территориальных учреждений Банка России. Для осущ ...

Страхование финансовых рисков
Страхование финансовых рисков, относящегося к предпринимательским рискам, нашло особенно большое распространение за последние годы во многих странах. Причиной такого положения, является привлекательность тех гарантий, которые дает данная отрасль страхования и важность которых существенно возрастает ...